7月31日，国务院常务会议审议通过《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定（草案）》。会议指出，要更好发挥住房公积金功能作用，拓宽提取和使用范围，扩大制度覆盖面，提升管理服务效能，更好满足居民多样化住房消费需求。
封面新闻记者注意到，自1999年国务院颁布施行《住房公积金管理条例》以来，这项制度已走过二十余年。此次是继2002年、2019年修订后的第三次系统性大修。
在受访专家看来，这次修订标志着住房公积金制度从“单一购房工具”向“住房全生命周期民生保障账户”的正式转型。
聚焦·专家
王业强
中国社会科学院研究员
国家未来城市实验室副主任
中国社会科学院研究员、国家未来城市实验室副主任王业强。受访者供图
酝酿已久的制度变革
修订背后有三重逻辑
事实上，此次修订早有预兆。2025年底召开的中央经济工作会议，首次单独提及“深化住房公积金制度改革”，2026年《政府工作报告》也将该项改革列为重点任务，为此次修订明确了顶层方向。
今年6月，住建部发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）并完成公开征求意见，各地此前已有超六十城先行调整公积金政策，积累了地方实践经验，为全国层面的制度修订打下基础。
为何要在此时推动修订？王业强从三个层面拆解了背后逻辑。
首先，市场需求发生转变。我国城市发展已从大规模增量扩张转向存量提质阶段，居民住房需求从“有没有”转向“好不好”，消费场景从传统购房、租房，延伸到装修、物业、适老化改造等“修房”“养房”类全生命周期需求，原有条例的使用范围已无法适配新需求。
其次，就业结构出现变化。当前，我国灵活就业群体规模庞大，原有公积金制度主要覆盖单位在职职工，大量新市民、新业态从业者未被纳入保障范围，制度普惠性存在明显短板，亟需从国家层面补齐缴存机制漏洞。
最后，服务数字化升级需要。人口跨区域流动愈发频繁，原有公积金异地业务壁垒较多，群众对“一网通办”、跨城互认互贷、精简办事流程的需求持续提升，原有条例的服务相关条款已滞后于数字化政务的发展节奏。
提取场景从6种扩至9种
“沉睡”公积金“活”起来
扩大住房公积金提取使用范围是此次公积金制度的修订重点。征求意见稿明确，将住房公积金提取情形由6种拓展至9种，新增的3种情形包括装修自住住房不超过一定额度的、支付自住住房物业费的、经国务院批准的其他住房消费情形。同时，提取排序也做了调整，“支付房租”被放在首位。
王业强对这一变化给出高度评价。他认为，这一变化是公积金制度从“单一购房工具”向住房全生命周期民生保障账户转型的标志性突破。
第一，精准适配居住消费新需求。将提取场景从传统的购房、还贷等环节，延伸至装修、物业费等“养房”类日常支出，直接呼应了当前居民从“有房住”到“住得好”的升级需求，覆盖了居住全链条消费场景。
第二，有效盘活海量沉淀资金。此次扩容能将公积金缴存余额从沉淀的“被动储蓄”转化为居民可灵活支配的住房消费资金，直接降低居民安居成本。
第三，强化制度普惠性与公平性。新增的无门槛租房提取、装修、物业费提取等条款，覆盖了租房群体、存量房业主等更多此前难以使用公积金的人群，打破了过去“仅购房才能用公积金”的局限，让制度红利惠及更多缴存人。
第四，契合“租购并举”政策导向。新规将“支付房租”调整为提取排序首位，取消了原有的“房租超家庭收入比例才可提取”的限制，从制度层面支持租房群体安居，助力构建租购并重的住房保障体系。
灵活就业人员纳入保障体系
解决新市民等群体安居痛点
将灵活就业人员纳入住房公积金制度覆盖范围，是本次条例修订极具突破性的普惠性调整。
征求意见稿明确，个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可自愿参加住房公积金制度，具体办法由设区城市人民政府制定。
人社部数据显示，2025年灵活就业人员规模已超过2亿人，占全体就业人员的比例约为27%。与此同时，大量网约车司机、外卖骑手、个体工商户等新业态从业者此前长期被排除在公积金制度之外。
“此次调整将这类群体纳入保障体系，让他们也能享受低息购房贷款、租房提取等政策红利，直接解决新市民、青年人的安居痛点，大幅提升制度的普惠性。”王业强说。
同时，此举扩大了住房消费支撑覆盖面。此前公积金仅覆盖单位在职职工，扩围后新增的海量缴存群体，将进一步释放租房、购房等住房消费潜力，王业强指出，这为当前平稳运行的房地产市场注入新的支撑力量，契合国家“扩内需、促住房消费”的政策导向。
此外，此举实现了制度长期可持续性。新增的灵活就业缴存群体将为公积金池子补充更多长期稳定的资金，缓解部分城市当前存在的资金流动性压力，优化整体资金池的结构，让公积金制度的长期运行更具韧性。
王业强还指出，灵活就业人员可自愿参保公积金，相当于为这类群体新增了一项自主可及的住房保障权益，降低了新业态从业者的生活成本，对平台经济发展、劳动力要素自由流动都能起到正向助推作用。
王业强同时提示，全国统一放开灵活就业缴存后，将面临三种挑战。首先，各地缴存规则的适配难度大，不同城市的灵活就业群体收入水平差异极大，需各地结合自身实际制定差异化的缴存基数、比例规则；其次，资金流动性管理压力上升，大量新增缴存群体同时叠加提取范围放宽的政策，部分城市可能面临短期资金支取压力陡增的情况，需要配套动态调整机制；最后，风险防控难度提升，灵活就业人员无固定单位作为约束，后续可能出现通过虚构缴存资格、伪造住房消费材料违规套取资金的情况，需强化跨部门数据核验，完善失信惩戒机制。
改革不止于此
普惠、数字化、保值增值纵深推进
此次修订后，住房公积金制度还有哪些待完善的空间？
王业强表示，当前资金使用效率仍有提升空间、制度公平性仍需优化、资金保值增值能力不足，未来改革将围绕公平性、效率性等核心维度持续推进。
一是普惠覆盖持续深化。后续将逐步推动灵活就业人员缴存政策在全国全面落地，进一步降低新市民、新业态群体的参保门槛，逐步缩小不同群体之间的缴存权益差距，让制度覆盖从“单位人”向“全体城镇住房需求群体”稳步延伸。
二是资金使用场景进一步拓展。在现有9类提取场景的基础上，未来有望逐步探索将老旧小区改造、住房适老化升级、加装电梯等更多民生类住房消费纳入提取范围，实现从“支持购房”向“全生命周期住房保障”的彻底转型。
三是数字化服务全面打通。依托全国统一的公积金数字化平台，彻底实现跨城市、跨部门的业务协同，推动异地互认互贷、跨省通办全覆盖，让缴存人在全国范围内流动时，账户权益可以无差别顺畅衔接。
四是风控体系持续升级。通过大数据跨部门核验，构建全流程的智能风控机制，在放宽使用门槛的同时，精准打击骗提骗贷行为，保障千亿级资金的运行安全，让制度在“放得开”的同时也能“管得住”。
五是保值增值路径逐步探索。在严守资金安全底线前提下，未来有望研究适配公积金属性的低风险投资运营模式，逐步提升个人账户存款收益，让缴存人在使用权益之外，也能享受到账户资金合理增值的福利。
封面新闻记者 戴云
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